Pojištění domácností zdražilo o 11 %. Skutečným rizikem je ale podpojištění

Ceny pojištění majetku v posledních dvou letech vzrostly zhruba o 11 %. Ještě větším problémem než samotné zdražování, je ale podpojištění, které se týká zhruba 70 % českých domácností. Ty mají totiž pojistné smlouvy nastavené podle hodnoty majetku z doby, kdy je před lety sjednávaly. Mezitím však výrazně vzrostly ceny vybavení i samotných nemovitostí a podpojištění tak může dosahovat 30 až 60 % skutečné hodnoty majetku, vyplývá z dat Skupiny Klik.cz.

Pokud pojistná částka neodpovídá aktuální hodnotě majetku, může pojišťovna při škodě uplatnit takzvané krácení plnění. V praxi to znamená, že klient nedostane plnou náhradu škody, ale pouze její poměrnou část.

„Lidé mají většinou pojistnou smlouvu nastavenou podle hodnoty majetku z doby, kdy pojištění nemovitosti a domácnosti sjednávali. Mezitím však výrazně vzrostla hodnota vybavení i samotných nemovitostí. Pokud klient smlouvu průběžně neaktualizuje, jeho majetek je pojištěný o 30 až 60 % níž, než odpovídá jeho skutečné hodnotě, a pojišťovna může v případě škody krátit pojistné plnění v poměru, v jakém byla nemovitost podpojištěná,“ říká Karel Šultes, ředitel produktu a datové analýzy, Skupina Klik.cz.

Proč ceny pojištění rostou

Jen za rok 2025 ceny nemovitostí rostly přibližně 10% tempem a úměrně tomu roste i cena pojištění. V posledních letech také rostou náklady na opravy a zároveň přibývá škod způsobených extrémními projevy počasí, jako jsou vichřice, přívalové deště nebo krupobití.

Tyto faktory se postupně promítají do ceny pojistných produktů a klienti změnu často zaznamenají právě ve chvíli, kdy při výročí smlouvy dostanou nový předpis pojistného na další období.

„Z našich zkušeností vyplývá, že pojišťovny ceny dramaticky nemění, hlavní pohyb způsobuje růst hodnoty majetku a aktualizace smluv při obnovách. Proto se při obnově smlouvy vyplatí nabídky porovnávat. Máme případy, kdy klient obdržel od své stávající pojišťovny předpis s navýšením například o 25 %, ale po srovnání trhu našel variantu, kde oproti původní částce nejen ušetřil, ale mohl si i rozšířit krytí. Každá pojišťovna totiž pracuje s trochu jinými parametry a jinak vyhodnocuje jednotlivá rizika,“ vysvětluje Šultes.

Jak lidé reagují na zdražení pojistky

Když lidé při obnově smlouvy vidí vyšší cenu, často reagují snížením limitů nebo zrušením některých připojištění. Tím ale mohou výrazně oslabit ochranu svého majetku.

„Důležité je proto při změně ceny zkontrolovat nejen samotné pojistné, ale i rozsah krytí či nastavení limitů např. u odpovědnosti nebo na odcizení elektroniky. Levnější pojistka totiž nemusí být automaticky výhodnější,“ upozorňuje Šultes.

Domácnosti se mění, pojištění by mělo také

Proměňuje se také struktura samotných domácností. Vedle běžného vybavení dnes domácnosti často vlastní dražší elektroniku, sportovní vybavení nebo technologie, které ve starších pojistných smlouvách nemusí být vůbec zohledněny. Roste také zájem o doplňková připojištění, například pojištění elektroniky, pojištění odpovědnosti v běžném životě nebo ochranu domácích spotřebičů. Některé pojišťovny navíc rozšiřují nabídku o další služby, například pojištění mazlíčků, prodloužené záruky spotřebičů nebo takzvanou estetickou opravu domácnosti.

„Jedním z nástrojů, který může pomoci držet krok s růstem hodnoty majetku, je pojištění s indexací, tedy automatickým každoročním navyšováním pojistné částky podle vývoje cen. Ani to ale neznamená, že je smlouva jednou provždy správně nastavená. Doporučuji proto jednou za dva až tři roky zkontrolovat, zda pojištění stále odpovídá skutečné hodnotě majetku i aktuálním rizikům domácnosti, a případně jej upravit,“ uzavírá Šultes.